Наверное многие в трудоспособном возрасте уже получали предложения застраховать свою жизнь и трудоспособность путем накопительного страхования жизни (НСЖ). В этом материале подробно рассказываем о том что это, в каких случаях стоит согласиться, а в каких лучше воздержаться от такого предложения.

Понятие Накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни(сокращённо НСЖ) — это программа, которая дает возможность получить деньги в случае наступления страхового случая, зафиксированного в договоре. К таким случаям относится: смерть, инвалидность, травма, болезнь или другие причины (как в обычном страховании). В случае смерти клиента выплаты получат выгодоприобретатели, указанные в документах.

Но при обычном страховании все деньги, которые клиент отдаёт компании-страховщику, будут лежать на счете этой организации всё время страхования, если страховой случай не наступит. В ситуации с НСЖ, если срок договора подойдет к концу, а с клиентом ничего не случится, то страховая компания вернет ему деньги и накопленный процент. Такой вариант развития событий у страховщиков называется «дожитием».

НСЖ обычно оформляется на большой срок — от 5 лет и более. Доходность по этому финансовому инструменту низкая — вровень с уровнем инфляции, а чаще и меньше его. В договоре с клиентом также отмечено, что он регулярно должен пополнять счет своего НСЖ. Пропуски платежей нежелательны и допустимы по согласованию со страховой компанией. Пополнять счет можно раз в год, квартал или месяц.

Если клиент досрочно расторгает свой договор НСЖ, то назад он получит не все деньги, а их часть, что невыгодно.

НСЖ или ИСЖ — в чём разница?

ИСЖ — инвестиционное страхование жизни. В чём разница с НСЖ?

При НСЖ вы как клиент отдаёте личные финансы страховой компании (кредитуете её), а взамен она вас страхует на эту сумму. Выплаты вы или ваши наследники получите в любом случае. Средства - актив страховой компании, пока они на ее счете. При этом, выгода с НСЖ как финансового актива очень низкая.

При ИСЖ компания-страховщик страхует своего клиента, и делится с ним прибылью, полученной от вложения денег клиента. Поэтому процент доходности получается несколько выше, чем в случае с НСЖ.

Многие оформляют НСЖ, чтобы скопить средства для конкретного страхового случая, а ИСЖ - для инвестиций. Страхование в этом случае является дополнительной опцией.

Не рассматривайте ИСЖ как вклад с целью заработка. Есть другие, более прибыльные виды инвестиций. И с намного быстрым периодом оборота.

Компания-страховщик не отдаст вам 100% прибыли, которую она получит от использования ваших средств. Вы заработаете на этом сумму, оговоренную в документах как «коэффициент участия». Это постоянная величина на весь срок действия ИСЖ, доходность которой находится в пределах 50-80%. Всегда заранее уточняйте, какой вам положен коэффициент участия.

На заметку: очень часто в своей рекламе страховщики пишут 100% сумму доходов по ИСЖ. Однако, они реже упоминают (или пишут мелким шрифтом) то, что вы заработаете не всю сумму, а только часть, в зависимости от коэффициента участия.

Есть вероятность, что компания, имеющая в распоряжении ваши активы, будет неправильно распоряжаться ими и понесёт в итоге убыток. В этом случае она всё равно должна будет выплатить вам деньги, это указано в договоре. По ИСЖ клиент не может получить убыток ни при каком раскладе.

Самый худший для вас сценарий — нулевая доходность. Это произойдёт, если вы досрочно расторгнете договор и вернете себе деньги. Вы получите назад свои взносы до копейки, но потеряете при этом все средства, которые удалось заработать дополнительно в процессе оборота средств.

Как можно оформить НСЖ?

● Обратитесь в организацию, которая оформляет эту услугу, отнесите туда необходимые документы, подпишите договор и сделайте первый взнос в соответствии с оговоренными условиями;
● При этом получить эту услугу может только официально трудоустроенное лицо, т.к. обязательно нужно будет предъявить в налоговую справку 2-НДФЛ;
● НСЖ можно взять на срок от 5 лет или более. Популярен вариант страхования с еще более коротким сроком (на 3 года), но по ним не начисляют налоговый вычет.
Периоды внесения взносов по договору бывают:

● Раз в год;
● Раз в квартал;
● Раз в месяц.

При этом лучше брать тот вариант, где взносы нужно вносить один раз в год. Да, там получается более крупная сумма, чем в остальных случаях. Но если сравнивать с другими, то обычно получается, что ежегодный взнос в среднем дешевле. Советуем вам самим изучить все пункты в договоре.

Расторгать договор до истечения срока его действия будет невыгодно. Тогда клиент получает назад только ту сумму, которую он внес сам. Все активы, полученные за время оборота средств, остаются у компании-страховщика.

Фактически, это «штраф» за досрочное расторжение, величина которого указана в договоре и обычно составляет 5-20%.

Плюсы НСЖ

НСЖ подойдет в качестве средства вложения финансов тем, кто хочет накопить большую сумму страховки при наступлении страховой ситуации. При этом можно быть уверенным в сохранности средств. Деньги будут вложены в инструменты с низким риском.

Преимущества у НСЖ следующие:

● Реально накопить большую сумму. Период по договору обычно долгий, за это время может произойти страховой случай;
● Если страховой случай не наступит, клиент всё равно получит назад свои деньги, а также процент, который удалось заработать на этих активах за время их оборота;
● Финансы при обороте надежно застрахованы от рисков;
● НСЖ выглядит выгоднее обычной страховки жизни, т.к. деньги возвращаются назад в точности (при соблюдении условий договора клиентом).

Минусы НСЖ

Накопительное страхование жизни имеет низкий уровень доходности как инструмент вложения денег. Недостатки НСЖ выглядят так:

● Вы отдаете свои деньги на большой срок. В течение этого времени распоряжаться вложенными финансами вы никак не сможете;
● Если досрочно расторгнете договор — понесёте убытки;
● Нужно регулярно вносить большую сумму, чтобы пополнить НСЖ;
● Низкий процент доходности не поспевает даже за официальными цифрами инфляции. Рассматривайте другие виды инвестиций, если хотите большей доходности в малые сроки.

Компании, дающие услуги страхования, преследуют личную выгоду и потому умалчивают или упоминают вскользь о минусах. Внимательно читайте условия договора, заранее консультируйтесь с независимым юристом и сравнивайте продукты разных компаний, чтобы выбрать из них наиболее удобный.

Частые страховые случаи

Смерть. После смерти выгодоприобретатели, указанные в договоре, получат все вложенные, а также накопленные за период действия НСЖ деньги. При этом существует ряд внезапных обстоятельств, при которых договор будет считаться расторгнутым, а не завершенным. К таким форс-мажорам относится, например, смерть клиента в ходе военного конфликта. Полный список таких ситуаций указан в договоре. Если договор будет расторгнут — наследники получат только выкупную сумму (все вложенные клиентом деньги) без учета начисленных средств.

Инвалидность или тяжелое заболевание. Аналогичные страховые случаи обычно включают в договор накопительного страхования жизни как дополнительный пункт. Здесь может быть как наступление у клиента инвалидности, так и первичная диагностика опасного заболевания, например, рака.

Взносы, уплаченные в счет дополнительных рисков, не будут выплачены в конце срока действия НСЖ.

Дожитие. Работает это так: клиент оформляет договор, регулярно вносит средства в счёт НСЖ и без эксцессов доживает до конца срока действия страховки. Тогда он забирает себе назад всю сумму, которую он вносил на счет компании-страховщика, а также все начисленные за этот период проценты от оборота (инвестиции).

Некоторые из компаний-страховщиков включают в договор дополнительный пункт «Освобождение от уплаты взносов при потере трудоспособности» (от болезни или несчастного случая). То есть, если такая ситуация произойдет с клиентом, организация сама будет вносить за него все регулярные взносы на счёт НСЖ.

Зачем ещё можно открывать НСЖ?

НСЖ подойдёт вам, если ставите перед собой цель скопить точную сумму за долгий период без лишних рисков.

Такая страховка сойдет, если нужно (кроме вероятности наступления страхового случая):

● Накопить деньги на пенсию;
● Собрать средства на покупку недвижимости;
● Оплатить образование ребенка в дорогом учебном заведении.

Сам характер накопления средств дает использовать НСЖ для этих целей. Если уверены, что с помощью других финансовых инструментов сможете заработать больше денег в меньшие сроки, то пользуйтесь такой возможностью. НСЖ совершенно точно нельзя отнести к высокодоходной инвестиции.

Один из главных пунктов договора — регулярные и крупные взносы денег с вашей стороны. Если есть опасения в своем достатке в ближайшем будущем, то вам также не стоит лишний раз связываться с НСЖ.

НСЖ - ваш выбор, если не хотите рисковать, готовы долго копить и не хотите долго и вдумчиво изучать детали работы инвестиций. Рекомендуем банковские депозиты, вложение денег в имущество, а иногда — и открытие ИСЖ (обратите внимание на параметр «коэффициент участия» в договоре).

Сравнение банковского вклада и НСЖ

Допустим, клиент Аркадий собирается накопить 1 миллион рублей. Для этого он рассматривает два основных инструмента: НСЖ и накопительный вклад в банке;

1. Банковский вклад подойдёт, если Аркадий уверен в том, что за тот период, что его деньги будут на банковском счёте, с ним ничего не произойдёт (смерть). Если Аркадий погибнет, то его наследники получат сумму, накопленную на счете в банке. Никаких дополнительных выплат при этом начислено не будет. Наследникам потребуется ждать полгода, прежде чем они вступят в законное право наследования финансов. Общая сумма будет равномерно разделена между всеми наследниками, если иное не было оговорено в завещании;
2. НСЖ в случае гибели клиента выглядит чуть более лучшим вложением денег. Во-первых, распорядиться полученными деньгами наследники смогут быстрее - уже через две недели после наступления страхового случая. Во-вторых, выгодоприобретателями по умолчанию будут не официальные юридические наследники, а совсем другие люди — те, кого сам Аркадий указал в договоре. Хотя то же самое можно сделать и с помощью завещания — но это уже отдельная правовая процедура.

В этом материале мы подробно рассказали вам про НСЖ, ИСЖ, их отличия от простого страхования жизни и банковских вкладов. Надеемся, что эта информация позволит вам лучше ориентироваться в финансовой сфере и правильно вкладывать свои деньги.