Практика фактического кредитования покупателей в формате рассрочки и без заключения договоров потребительского кредита вскоре окажется в регуляторном поле, а пока ЦБ рекомендует банкам воздержаться от практики, которая с одной стороны может ввести в заблуждение клиентов, а с другой - сами кредитные организации.

В проекте основных направлений развития финансового рынка на 2022-2024 годы ЦБ обещал оценить целесообразность использования инструментов банковского регулирования для ограничения долговой нагрузки граждан, оплачивающих товары и услуги в рассрочку, предоставляемую продавцом за счет банковского кредита. В сентябре, выступая в Совете Федерации, об этом говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

"Я не предлагаю полное регулирование (рассрочки) включать, но, первое, должно быть, на наш взгляд, то же раскрытие информации людям, как и по кредитам, чтобы они понимали, какую нагрузку в рамках рассрочки они имеют и какую цену они платят в конечном счете", - сообщила Набиуллина, подчеркнув, что этот сегмент сейчас никак не регулируется. "Второе, на мой взгляд, нужно подумать, чтобы данные передавать в бюро кредитных историй. Почему? Потому что покупка дорого товара в рассрочку - это долговая нагрузка на людей. Когда банк дает кредит, он видит только закредитованность в других банках, а то, что человеку нужно большую часть дохода тратить на то, чтобы платить деньги по рассрочке, он этого не видит, и мы не видим эту закредитованность", - отметила глава ЦБ.

Банк России уже пришел к выводу, что регулирование необходимо, следует из письма, разосланного регулятором участникам рынка - банкам, МФО, потребкооперативам и ломбардам - и опубликованном на его сайте.

ЦБ выявил случаи участия кредиторов в предоставлении потребителям рассрочки по оплате товаров, работ или услуг без заключения договоров потребительского кредитования, сказано в письме от 1 ноября. Речь идет о ситуациях, когда продавцы продают товары в рассрочку, а возникающие при этом права требования к потребителям впоследствии приобретаются профессиональными кредиторами, говорится в письме ЦБ. Оплату за товары производят операторы сервисов рассрочки, аффилированные с кредиторами и действующие на основании заключенных с потребителем договоров. После этого потребитель должен закрывать долг перед оператором сервиса рассрочки.

Как отмечает ЦБ, возникающие в этих случаях отношения по сути схожи с кредитно-заемными, но формально не подпадают под действие и защиту закона о потребительском кредите. В таких случаях не действуют правила информирования заемщиков, ограничения по стоимости заемных средств и размеру штрафных санкций, а также ограничения возможности уступки прав требования. Заключение таких сделок не обязывает продавцов и операторов сервисов рассрочки передавать информацию в бюро кредитных историй, что не позволяет кредиторам корректно оценить имеющиеся у физлица обязательства при его обращении за получением кредита, констатирует ЦБ.

По его мнению, "подобные практики не соответствуют практикам добросовестного отношения к потребителям финансовых услуг и могут свидетельствовать об их реализации с целью обхода положений федерального закона №353-ФЗ (закон о потребкредите)".

"Банк России считает, что отношения в рамках реализации потребителям товаров (работ, услуг) в рассрочку нуждаются в изменении их регулирования, и готовит предложения", - говорится в письме. До реализации этих изменений в регулировании ЦБ рекомендует профессиональным кредиторам воздерживаться от участия в практиках продажи товаров в рассрочку путем приобретения (прямо или косвенно) прав требования к потребителям путем кредитования операторов сервисов рассрочки или участия в их капитале.

Позднее Банк России охарактеризовал такую практику и особенно деятельность операторов сервисов рассрочки в целом как явление, "находящееся на начальных стадиях своего развития, но при этом постепенно получающее все большее распространение".

Тинькофф (LON:TCSq) банк, не так давно запустивший сервис рассрочки "Долями" заявил, что изучает письмо регулятора. "Мы изучаем это письмо и его применимость к нашему сервису", - сообщил "Интерфаксу" представитель кредитной организации.

Совкомбанк отметил, что это письмо не касается его деятельности, так как он выдает карты рассрочки ("Халва" и "Совесть") по договору потребительского кредита. Банк рассчитывает показатель долговой нагрузки (ПДН), раскрывает полную стоимость кредита (ПСК) и отправляет отчет в бюро кредитных историй (БКИ), пояснил представитель кредитной организации.