ЦБ РФ сейчас внимательно смотрит за розничным кредитованием и ипотекой, заявила председатель Банка России Эльвира Набуиллина, выступая на Международном финансовом конгрессе в среду.

Мягкая денежно-кредитная политика и льготная программа ипотеки разогрели этот рынок. По оценке ЦБ, рост ипотеки в 2021 году может превысить 20%. Для поддержания высоких стандартов ипотечного кредитования регулятор с 1 августа повышает надбавки по ипотечным кредитам с первоначальным взносом от 15% до 20% до доковидного уровня.

"Опасность перегрева в потребительском кредитовании также реальна. В этом году рост может достичь 20%, а доходы людей восстанавливаются не так быстро. Если не принимать мер, мы можем получить и социальные риски, и риски финансовой стабильности. Поэтому мы снова вводим в действие макропруденциальные меры - мы возвращаем на допандемический уровень надбавки к коэффициентам риска. Если рост в этом сегменте не замедлится, мы будем увеличивать надбавки", - предупредила Набиуллина.

Также ЦБ РФ выдвинул новую концепцию ограничения плавающей ставки: доступ без ограничений только в больших кредитах для "квалифицированных" заемщиков.

"Если для корпоративного кредитования плавающая ставка - нормальный инструмент, то для розничного кредитования это рискованный путь. Люди в отличие от бизнеса не всегда могут оценить свои будущие риски, соглашаясь на кредит по ставке, которая может вырасти. Особенно в ипотеке - самом крупном кредите, который люди берут за свою жизнь, и самом ответственном: не выплатив ипотеку, можно потерять жилье", - заявила Эльвира Набиуллина.

ЦБ два месяца назад опубликовал консультативный доклад по плавающим ставкам для обсуждения с рынком.

Набиуллина рассказала, к каким выводам пришел регулятор. "Полный запрет плавающих ставок - не лучшее решение, потому что снижает возможности расширения кредитования. Особенно на фоне того, что у банков все больше краткосрочных пассивов и все больше долгосрочных активов. Плавающие ставки действительно помогают снизить этот дисбаланс. Хотя надо отметить, что банкам все равно в первую очередь нужно наращивать долю долгосрочного фондирования, например, облигаций", - заявила она.

По мнению ЦБ, без ограничений плавающая ставка должна быть доступна только "квалифицированным" заемщикам - наиболее обеспеченным гражданам, которые хорошо понимают свои риски при кредитовании на очень крупные суммы.

Небольшие кредиты, напротив, должны предоставляться на наиболее понятных условиях, здесь плавающие ставки должны быть запрещены.

Для подавляющего большинства кредитов (в том числе ипотечных) кредитование по плавающей ставке должно быть доступно с ограничением диапазона изменения ставки и срока по кредиту. "Допустим, это не больше трети ставки и не больше четверти срока кредита. Но это еще нужно дополнительно обсуждать", - сказала она.

Ограничения, которые определят, что будет считаться небольшим кредитом, будут устанавливаться с учетом региональных особенностей, пояснила Набиуллина.

Озвученные ранее Центробанком предложения не содержали разграничения по уровню квалификации заемщика и сумме кредита. Банк России в обзоре финансовой стабильности указывал, что хочет ограничить максимальный размер плавающей ставки, а в случае изменения срока в зависимости от плавающей ставки одновременно ограничить увеличение срока возврата такого кредита.