Новые правила ипотечного кредитования в 2021 году

Специалисты Банка России обратили внимание на тот факт, что количество ипотечных займов, где первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости жилья, растет. На фоне такой статистики ЦБ решил ограничить с августа выдачу подобных кредитов.

Если рассматривать рынок новостроек, то в этом сегменте количество займов с низким взносом выросла с 24 до 45%. Такая тенденция делает банки более уязвимыми к различным шоковым экономическим ситуациям.

В итоге с 1 августа текущего года будет произведено повышение надбавки к коэффициентам риска. Эта мера приведет к увеличению нагрузки на капитал и значительно снизит привлекательность подобных займов для банков. Чем выше долговая нагрузка взявшего ипотеку, тем больше средств банк будет отчислять в резерв.

При выдаче кредита с низким взносом клиентам, имеющим высокий уровень закредитованности, надбавки вырастут до уровня 100% (раньше было 80%). Такое условие сделает невыгодной выдачу займов лицам, у которых соотношение кредитных платежей по отношению к уровню дохода выше 80%.

Средний размер надбавок будет находиться в пределах 10-30 процентных пунктов. Конкретная цифра зависит от качества заемщика. Логика таких мер сводится к тому, что банки просто потеряют стимул работать с подобными клиентами. Плюс увеличение объема отчислений в резерв позволит быстрее сформировать запас капитала на нужном уровне.

Получая больше средств в форме первоначальных взносов (от 20%), банки смогут ощутимо более устойчиво работать в условиях различных стрессовых обстоятельств.

Нужно отметить, что ранее ЦБ наоборот снижал надбавки. Целью подобных действий была поддержка кредитования в период пандемии. Но проанализировав статистику финансовых учреждений, ЦБ выявил факт сильного снижения качества жилищных кредитов. Об этом еще в апреле заявила Эльвира Набиуллина – председатель регулятора.

Объясняя это решение, представители Банка России сказали, что уже с середины прошлого года рост стоимости метра жилой недвижимости начал сильно опережать уровень доходов граждан РФ.
В первом квартале 2021 стоимость жилья заметно выросла:
• первичный рынок на 17,6%;
• вторичный на 13,6%.

Фактический уровень доходов населения за этот же период снизился на 3,6%. По этой причине ЦБ принял решение использовать жесткие методы для снижения количества ипотечных кредитов с первым взносом до 20%.