По каждому разделу страховщиками предложено установить собственное регулирование подходов в отношениях с потребителями. Полисы НСЖ - оставить для свободной покупки неквалифицированными инвесторами, а полисы ИСЖ - для квалифицированных инвесторов. При этом, как отмечается в письме ВСС, есть группа договоров со смешанными признаками, отнесение к той или иной группе может состояться по критериям, которые также изложены в письме.

По словам источника, "смешивание двух принципиально разных типов бизнеса (ИСЖ и НСЖ) в одном регуляторном поле с едиными принципами не позволяет четко определить "правила игры" для страховщиков жизни по отношению к разным группам приобретателей. Одно дело - уберечь от повышенных рисков клиентов, которые стремятся получить доходность получше и выходят на рынок инвестиций через страховщика жизни, и другое дело - создать условия для долгосрочных пенсионных накоплений в страховании жизни, где полисы предполагают рисковые выплаты в случае смерти или стойкой потери трудоспособности. Эти группы договоров должны регулироваться разными правилами".

Так, согласно подходам ВСС, полисы НСЖ, "где приоритет выплаты сделан на защиту жизни и здоровья потребителей, накопления до определенного возраста или даты, должны быть без ограничений доступны широкому кругу приобретателей", уточнил собеседник агентства. ВСС приводит в письме критерии отнесения полисов к ИСЖ и НСЖ.

Полисы, отнесенные к классическим ИСЖ, могут предлагаться страхователям, обладающим специальными знаниями в области финансов. Но не все, есть исключения. "Есть "пограничный" сегмент договоров, которые включают в себя признаки обеих групп. К группе НСЖ договор относится, "если имеет приоритет страхового интереса над инвестиционным", и наоборот.

О наличии приоритета страхового интереса, а значит, отнесения к группе НСЖ, можно судить при соблюдении определенных условий. Если "стоимость рискового страхового покрытия, стоимость медицинских и прочих сервисов составляет более 5% в структуре тарифной ставки (входит в состав обязательных документов, направляемых в Банк России при запуске продукта)". Если "страховая сумма по риску смерти превышает размер уплаченных страховых взносов более чем в 2 раза хотя бы в одном году действия договора". Если "договором предусмотрена выплата в виде аннуитета со сроком выплаты 5 лет и более или пожизненно". Если "выгодоприобретатель по риску "дожитие" отличается от страхователя по договору", процитировал источник письмо ВСС.

Предполагается, что изменение в период действия договора страхования перечисленных условий потребует переквалификации договора в соответствии с изложенными принципами.

Если полис определен как договор ИСЖ с инвестиционным приоритетом и не удовлетворяет хотя бы одному из указанных критериев, он регулируется по правилам для квалифицированных инвесторов, предлагает ВСС.

Одновременно для договоров ИСЖ, которые не отвечают базовым признакам отнесения к категории для "квалов" и предназначены для широкой публики, ВСС сформулировал дополнительные признаки и условия.

Так, в них страховая сумма по риску "дожитие" "должна быть больше или равна страховой премии по договору на момент заключения договора страхования". Кроме того, "базовыми активами для вложений средств клиентов считаются активы, предназначенные для неквалифицированных инвесторов, согласно ФЗ "О рынке ценных бумаг" и соответствующему указанию ЦБ", пояснил собеседник агентства.

Чтобы исключить возможность введения потребителя в заблуждение относительно будущей доходности договора ИСЖ, ВСС предложил "установить требование об обязательном раскрытии страхователю ожидаемой и ретроспективной доходности продукта, рассчитанной на исторических котировках базовых активов за период, равный сроку заключаемого договора ИСЖ и заканчивающийся годом заключения договора", добавил он. Союз в своем письме выразил готовность разработать и представить ЦБ методику оценки ожидаемой и ретроспективной доходности по договорам ИСЖ.